こんにちは、みどりのティラノサウルスです。
私は奨学金を社会人2年目に完済しました。
実際に完済して良かったことと、後悔したことを紹介します。
借りていた奨学金の種類と金額
私が借りていたのは
日本学生支援機構 第一種奨学金(無利子) 216万円
日本学生支援機構 入学時特別増額貸与奨学金 10万円
でした。
第一種は学力や家計基準を満たした人が利用できる制度です。
詳しくは日本学生支援機構のサイトでご確認ください。
私は申し込み時に母は介護で休職、父は怪我で給料ほぼなしだったので第一種が通りました。
完済できる貯金の貯め方
自分は｢奨学金を返せること｣を念頭に就職活動をしていました。
賃貸などの固定費を抑えれば、その分貯金が出来ます。
新卒では寮(光熱費・水道込)のある会社に入社し、固定費を抑え、年100万円以上貯金することが出来ました。
寮だけでなく
・実家暮らし
・家賃補助が手厚い会社
でも同じことが可能です。
工夫次第では賃貸でも可能で、私も寮を出たあとの一人暮らしの賃貸で100万円以上の貯金が出来ました。
寮時代と賃貸時代の家計簿を公開していますので、気になる方はぜひ読んでみてください。
どのタイミングで返還したか
生活防衛資金がある程度貯まってから繰上返還しました。
返済した額は
・社会人1年目3月に入学時特別増額貸与奨学金の87,065円
・社会人2年目9月に488,566円
・社会人2年目3月に1,452,865円
これに毎月返済分を合わせて、社会人2年目で完済しました。
借りた奨学金は226万円でしたが、もし怪我や病気など、急な出費への備えは必要です。
なので、生活予備資金を貯めてから返済しました。
一括返済して良かったこと
①気持ちが楽になった
これが一番大きかったです。
毎月返済額はそれほど大きくありませんでしたが、毎月固定で引かれるのは少しストレスでした。
もし病気や怪我になった場合は猶予がもらえるとはいえ、返済額が減る訳では無いのでプレッシャーがかかっていました。
一括返済して気持ちがすごく楽になりました。
②結婚の際、義両親からの印象が良くなる
結婚の挨拶の際、借金や奨学金の話になる事が多いと思います。
その時に、
もう完済しています。
と、伝えられたのでお互い安心できたと思います。
③月々の返済額なくなって貯金が増えた
月12,857〜15,715円を返済していました。
(入学時特別増額貸与奨学金を完済してからは月12,857円)
その分貯金に回すことが出来ました。
④貯金ありそうと言われた時の自衛
ちょっと変わった理由ですが、｢貯金ありそうだね｣と言われても、
｢奨学金返したら、貯金なくなっちゃいました〜｣と貯金がなさそうな振る舞いが出来ます。
お金があると思われると、営業をかけられたりお金を無心されたり、トラブルになりかねないので持ってないと思わせると自衛になります。
一括返済して後悔したこと
一括返済せずに投資をしていた方がお金が増えた
私が借りていた第一種奨学金は無利子でした。
今の知識で当時に戻れるなら、一括返済はせず、長期の資産運用も選択肢として真剣に検討したと思います。
世界株式へ長期投資した場合、過去の実績では年率5〜7％程度のリターンとなった時期があります。
返済した時期に一括返済せずに200万円を投資していれば2026年7月現在で
・ニッセイ日経平均インデックスなら796万円
・ｅＭＡＳｌｉｍオールカントリーなら766万円※ ｅＭＡＳｌｉｍオールカントリーは2018年10月登場、その時点から計算
になっていました。
もちろん将来も同じ成績になる保証はありませんし、元本割れする可能性もあります。
それでも、無利子という条件を考えると、投資という選択肢にも十分メリットがあったと今では感じています。
第二種奨学金でも、金利や投資リスクを比較したうえで判断する価値はあると思います。
※投資判断はご自身の責任でお願いします
一括返済か月々返済か迷ったら
私はどちらにもメリットがあると思っています。
毎月返済がストレスになる人
→ 一括返済がおすすめ
投資のリスクを理解していて、無利子・低金利を活かしたい人
→ オルカンなどのインデックスファンドに投資しつつ、奨学金は月々返済がおすすめ
どちらが正解というより、自分が納得できる選択をすることが一番大切です。
まとめ
私は社会人2年目で226万円の奨学金を完済しました。
気持ちが楽になったことは、お金では測れない大きなメリットだったと思います。
一方で、投資を始めた今では「一括返済しなくても良かったかもしれない」と感じることもあります。
だからこそ、一括返済が正解か、月々返済が正解かは人それぞれです。
この記事が、奨学金の返済方法で悩んでいる方の参考になれば嬉しいです。
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